Главная | Семейное право | Кредитные риски в ипотеке

2.3 Риски ипотечного кредитования

Высокая степень рисков, связанных с ипотечным кредитованием, вызвана: В связи с высокой концентрацией рисков остро встает вопрос об управлении ими, то есть разработке комплекса мер по оптимизации совокупного риска участников системы ипотечного кредитования. В литературе, посвященной ипотечному кредитованию, как правило, выделяются следующие основные риски см. Схема 2 - Система рисков в ипотечном жилищном кредитовании Риски ипотеки на стадии первичного кредитования.

Кредитный — наиболее значимый и опасный по последствиям. Чаще всего причиной его проявления служит заемщик, точнее, низкие располагаемые доходы последнего. Кредитуя его, банк рискует в большей степени, чем, если бы он обеспечивал ссудой стабильную и самодостаточную корпорацию. Доходов этих в какой-то момент времени становится недостаточно для дальнейшего осуществления своевременных и полноценных платежей по кредитному контракту, то есть кредитный риск обусловлен возможностью полного или частичного неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором.

В этом случае требование кредитора может быть удовлетворено за счет имущества, служащего обеспечением кредитной сделки. Если стоимость этого имущества не полностью покрывает требования кредитора, то это негативно сказывается на финансовом результате кредитора.

Удивительно, но факт! Мероприятия по предупреждению риска сводятся к следующему:

При более детальном подходе к мониторингу потерь по данному обстоятельству можно ранжировать опасность потерь на риски невозврата и нестабильности доходов населения, требующие комплексного подхода при их учете. Управление данным риском можно свести к системе мер, принимаемых как на уровне государственных структур, так и в рамках службы риск-менеджмента банка. В частности необходимы такие меры, как: При этом оптимальным вариантом было бы партнерство банка с несколькими страховыми компаниями, аккредитованными для работы на ипотечном сегменте страхование ипотечных рисков и обладающими соответствующими требованиями страхового законодательства критериями финансовой устойчивости.

При этом, в свою очередь, клиент должен отвечать определенным параметрам устойчивости по крайней мере, предсказуемости своего финансового положения и обладать достаточно ликвидным обеспечением в качестве гарантии от невозврата. Правда, предложенная мера, скорее, возможна по отношению к ограниченному кругу ипотечных кредиторов, а также к полугосударственным банкам России. Другими словами, первичный кредитор должен иметь стратегическую ориентацию на ипотечном направлении как, например, московские Банк Жилищного Финансирования или Фора-Банк и пользоваться поддержкой ликвидности финансовой компенсацией со стороны.

Риск №2: колебания курса валют

Иначе льготная для заемщика ипотека может оказаться нерентабельной для ссудодателя. Риск процентной ставки связан с потенциальным недополучением кредитором прибыли в результате изменения процентных ставок по привлекаемым ресурсам и выданным кредитам.

поразился кредитные риски в ипотеке целая

Кредитор предоставляет заемщику денежные средства на длительный срок, в то же время, занимая их например, принимая на депозит на короткий срок. В результате чего денежный поток, получаемый кредитором, оказывается меньше запланированного, что негативно отражается на его финансовом результате.

Кроме того, в случае непредвиденного снижения процентных ставок возникает вероятность досрочного погашения ипотечного кредита заемщиком. Это может негативно отразиться на финансовом результате кредитора, так как перед ним встанет проблема реинвестирования денежных средств уже под более низкую ставку процента. Риск генерируется возможным в будущем понижением реальной стоимости амортизационных фондов по сравнению с номинальными выплатами, когда обеспечение не может более — на всю сумму — гарантировать возврат размещенных средств. Риск изменения условий мобилизации фондов проявляется при кредитовании с фиксированным процентом выплат.

которыми кредитные риски в ипотеке конце концов

Чтобы не допустить подобную ситуацию, можно предпринять следующие меры: Риск альтернативного выбора ранжируется на риски досрочного погашения и предварительных обязательств. Мероприятия по предупреждению риска сводятся к следующему: Вторую же половину можно предложить погасить в усеченный срок, но при условии выплаты разумной комиссии, пересчитанной на число, кратное отношению срока кредитования и периода погашения раньше времени.

Последняя американская практика особенно подходит для компенсации банкам высоких процентных ставок за счет увеличенной к концу срока действия кредитного договора стоимости покупаемой за кредитные средства недвижимости. Правда, это шаг на пути к доступности при неблагоприятной конъюнктуре резкий рост предложения жилья может обернуться для банков незапланированной потерей маржи. Страховая компания гарантирует банку, что в случае дефолта по ипотеке и обращения взыскания на залог он получит всю сумму первоначального взноса в полном объеме.

За эту страховку платит заемщик. Совокупный месячный платеж по ипотечному кредиту несколько увеличится, но заемщику не требуется в таком случае платить большую сумму первоначального взноса. Риск потери ликвидности обусловлен несбалансированностью сроков исполнения выданных ипотечных кредитов и обязательств, принятых на себя кредитором, для выдачи ипотечных кредитов. Управление ликвидностью банки обязаны строить по следующим направлениям: Риски, инициируемые рефинансированием ИЖК Подробнее остановимся на следующих рисках сформулированных на базе Концепции развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России, утвержденной письмами Минэкономразвития от 28 марта г.

Риск потерь от дефолта закладных обусловлен неэффективным андеррайтингом заемщика и факторами, провоцирующими проявление кредитных рисков. Как известно, стандарты АИЖК предусматривают переход риска потерь по названому обстоятельству от банка к региональному оператору — по факту совершения купли-продажи закладных. А другая часть могла бы компенсироваться из уставного капитала регионального оператора и под гарантии дотирования местного или федерального бюджета из расчета 50 на Конечно, большинство банков кроме институтов, сотрудничающих с АИЖК не согласится обслуживать в ущерб себе.

Риск №1: потеря дохода

Этот риск возникает из дисбаланса сроков по обеспеченным долгосрочной секьюритизацией кредитов, предъявляемых к досрочному гашению, и обязательств, выпущенных под ресурсное покрытие контрактных ипотек. Мероприятия по устранению неблагоприятных последствий сводятся к следующему: Такие страховки защищают инвестора и снижают риск потерь по ипотечным обязательствам. Но в России законодательство пока не предусматривает подобных новаций на страховом рынке.

Варианты исправления ситуации в этом случае: Следует отметить, что здесь не рассматриваются прочие риски, связанные с ипотечным бизнесом универсального банка, а также готовые с новой силой проявиться, если он изберет путь рефинансирования через АИЖК правовые, валютные, операционные, повышение процентных ставок.

Склонная к доработкам российская юстиция, эффективно управляемый валютный курс, взвешенная денежно-кредитная политика, прогрессивная стратегия развития России на среднесрочную перспективу, социально ориентированный и в известной мере экспорто-оторваннный главный бюджет страны - вот далеко не полный комплекс управленческой методологии для банковского сообщества. Индивидуальные для каждого первичного кредитора шаги к управлению обретут позитивный импульс в случае, если все решения правовые и методологические в интересах банков и потребителей их услуг будут проводиться в жизнь с учетом позиций, высказываемых на всех уровнях представителями ведущих саморегулируемых ассоциаций банков РФ — Ассоциации региональных банков России; Ассоциации ипотечных банков.


Читайте также:

  • Написать правильно кассационную жалобу
  • Ответственность в семейном праве научная статья
  • Лучший переводчик юридических текстов
  • Порядок расторжения брака при беременности
  • 22 последствия признания брака недействительным
  • Срок возвращения денег на карту при возврате товара
  • Споры с страховой компанией по дтп